Bảng tử vong đối với bảo hiểm nhân thọ là gì?

Bảng tử vong là một trong những công cụ chính cho ngành công nghiệp bảo hiểm nhân thọ. Bảng tử vong là các lưới phức tạp về toán học của các con số cho thấy xác suất tử vong, hoặc tử vong, đối với các thành viên của một dân số nhất định trong một khoảng thời gian xác định. Các bảng tử vong là rất quan trọng đối với ngành bảo hiểm nhân thọ và cũng được sử dụng bởi Cơ quan An sinh Xã hội của Hoa Kỳ.

Video trong ngày

Khái niệm cơ bản

Bảng tử vong dựa trên các đặc điểm như giới tính và tuổi tác. Bảng tử vong cho phép xác suất dựa trên số người chết / nghìn người, hoặc số người trên 1 000 người sống được hy vọng sẽ chết trong một năm nhất định. Bảng tử vong được sử dụng để giúp xác định mức phí bảo hiểm cho các công ty bảo hiểm nhân thọ, đảm bảo rằng công ty bảo hiểm sẽ nhận được đủ phí bảo hiểm và đầu tư để trang trải số tiền phải trả cho các chính sách mà họ bán.

Bảng tử vong thường bao gồm khung thời gian từ khi sinh ra đến 100 tuổi, tăng dần trong một năm. Bạn có thể sử dụng bảng tử vong để tìm kiếm xác suất chết cho người ở bất kỳ độ tuổi nào. Khi bạn già đi, xác suất chết của bạn tăng lên.

Cách sử dụng

Để sử dụng các bảng tử vong, bạn phải nhìn vào tuổi của một cá nhân, sau đó xem những gì bảng nói về những cơ hội mà cô ấy sẽ chết khi so sánh với phần còn lại của nhóm. Trong trường hợp của một con đực mới sinh, có ít hơn một nửa của một 10, 000 phần trăm của một phần trăm mà ông sẽ chết khi so sánh với phần còn lại của nhóm. Điều đó sẽ cho anh ta tuổi thọ khoảng 75. Nhưng một người đàn ông 119 tuổi, theo bảng xếp hạng năm 2005 do Cơ quan An sinh xã hội sử dụng, có hơn 90% cơ hội chết khi so sánh với phần còn lại của nhóm. Điều đó có nghĩa là tuổi thọ chỉ hơn sáu tháng.

Các quan niệm sai lầm

Các bảng tử vong có tính toán học cao và chính xác cho nhóm dân số, nhưng ít hơn một chút so với bất kỳ cá nhân nào. Rõ ràng, xác suất tử vong là một yếu tố nhiều hơn tuổi và giới tính, và càng nhiều biến số càng tốt đều phải được xem xét trong quá trình bảo hiểm. Việc dự báo về cuộc sống hoặc cái chết của bất kỳ cá nhân cụ thể là một quá trình thống kê phức tạp.

Các cân nhắc

Tất cả các bảng tính toán đều có xu hướng. Khi mua bảo hiểm nhân thọ, hoặc nếu có thay đổi bất ngờ về mức phí của bạn, bạn nên hỏi về bảng tử vong và thông tin được sử dụng để tính phí bảo hiểm của bạn. Thảo luận về bất kỳ yếu tố nguy cơ nào với đại lý của bạn để đảm bảo rằng bảng tử vong chính xác đã được sử dụng để tính phí bảo hiểm của bạn hoặc đánh giá chính sách của bạn.